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债务人在协商还款时，常以资金困难、对债务有异议、家庭变故等作为借口和理由，具体如下：
资金困难相关
生意亏损：称自己经营的生意出现了亏损，资金链断裂，没有足够的资金来偿还债务。例如，债务人可能会说由于市场竞争激烈，产品滞销，导致公司收入锐减，无法按时偿还欠款。
失业或收入减少：以自己失去工作或收入大幅下降为由，声称没有稳定的收入来源来偿还债务。比如，债务人可能会表示因公司裁员而失业，或者因为行业不景气，工资被大幅削减，难以承担还款压力。
资金被冻结或占用：表示自己的资金被冻结，如银行账户被冻结，或者资金被用于其他紧急事项或投资，暂时无法抽出资金来还款。例如，债务人可能会说自己的资金被用于支付员工工资、货款等，导致没有多余的资金偿还债务。
对债务有异议
债务金额有争议：对债务的金额提出异议，认为债权人计算有误或者存在不合理的收费。比如，债务人可能会声称利息计算过高，或者对一些手续费、违约金等费用不认可。
质量问题或纠纷：以商品或服务存在质量问题为由，拒绝全额偿还债务。例如，债务人可能会说购买的产品存在质量缺陷，影响了其使用或销售，因此要求扣除相应的款项后再偿还债务。
合同条款不明确：指出合同条款存在模糊不清或歧义的地方，认为在这种情况下，无法按照债权人的要求还款。比如，债务人可能会提出合同中关于还款期限、利息支付方式等条款不够明确，需要进一步协商确定。
家庭或个人变故
突发疾病或意外：称自己或家人突发重大疾病、遭遇意外事故，需要支付高昂的医疗费用或处理相关善后事宜，导致没有资金偿还债务。例如，债务人可能会说自己的家人突然患上重病，为了筹集医疗费用，已经耗尽了家庭积蓄，实在无力偿还欠款。
家庭纠纷或离婚：以家庭纠纷、离婚等原因导致财产分割出现问题，影响了自己的还款能力。比如，债务人可能会表示正在经历离婚诉讼，财产被冻结或分割，无法按时偿还债务。
外部因素影响
政策变化：声称受到政策法规变化的影响，导致自己的经营或收入受到冲击，无法按时还款。例如，债务人可能会说政府出台了新的环保政策，自己的企业因不符合要求被责令整改，导致生产停滞，收入减少，无法偿还债务。
自然灾害：以遭受自然灾害为由，如洪水、地震、火灾等，造成财产损失，影响了还款能力。比如，债务人可能会说自己的工厂被洪水淹没，设备受损，货物被冲走，经济损失惨重，暂时无法偿还债务。
以上是一些债务人在协商还款时常见的借口和理由，债权人需要根据具体情况进行分析和判断，以确定债务人的真实还款意愿和能力。
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